2020-12-31 16:27:29來源:貝殼研究院
??2020年公積金政策回顧
??上半年出臺公積金積極支持政策緩解企業(yè)資金壓力,下半年配合調(diào)控政策穩(wěn)定公積金風(fēng)險
??在疫情沖擊之下,國家及地方政府在疫情爆發(fā)的初期采取了緩交社保、扶持中小企業(yè),財政相關(guān)稅費減免等多項舉措,為全國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展出臺積極政策對沖疫情帶來的影響。這其中就包括公積金支持類的政策。2020年上半年,國家層面先是住建部召開新聞發(fā)布會,后又出臺《關(guān)于妥善應(yīng)對新冠肺炎疫情實施住房公積金階段性支持政策的通知》,明確要求,企業(yè)可申請6月30日前緩繳住房公積金,受新冠肺炎疫情影響的職工2020年6月30日前住房公積金貸款不能正常還款的,不作逾期處理,不作為逾期記錄報送征信部門,已報送的予以調(diào)整。另外,國務(wù)院也曾召開常務(wù)會議強調(diào)通過緩繳住房公積金等措施減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),緩解金融壓力。各地政府積極響應(yīng),據(jù)不完全統(tǒng)計,全國共計59城97次出臺公積金支持政策,占全年197城所有地產(chǎn)及人才相關(guān)政策出臺頻次的10.3%,占全年113城所有公積金相關(guān)政策出臺頻次的46.0%,可見,各地政府通過公積金支持政策加強公開市場恢復(fù)的決心。然而,隨著2020年下半年調(diào)控升級,以及公積金貸款由于緩繳、延期還貸帶來一定的公積金流動風(fēng)險,部分城市開始出臺公積金貸款管理辦法,同時配合調(diào)控、穩(wěn)定風(fēng)險,加強公積金貸款首付比例管理以及公積金流動性風(fēng)險監(jiān)管等。
??對此,貝殼研究院梳理出了2020年房地產(chǎn)調(diào)控的三大關(guān)鍵點:
??公積金流動性風(fēng)險預(yù)警
??本年度上半年各地方政府集中出臺階段性公積金支持政策,共計59城97次出臺,其中規(guī)定階段為6月30日截止,其中大連、哈爾濱更是在6月底前后確認(rèn)該政策到期。其中階段性公積金支持政策主要通過三大方面進行支持,一是通過降低繳存比例,提高繳存靈活度,如上海、廈門、德州、包頭、赤峰、臨夏允許受疫情影響導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營困難的企業(yè)可以申請降低住房公積金繳存比例,最低繳存比例不低于國家政策規(guī)定的5%,杭州、湖北、武漢、宜昌單位繳存住房公積金確有困難的可申請降低繳存比例至3%,深圳、廣州、濟南、青島允許受疫情影響企業(yè)申請降低住房公積金繳存比例最低至1%,沈陽、大連、鄭州、湖州、德宏則在職工代表大會達成一致后保持5%-12%的區(qū)間內(nèi)確定企業(yè)繳存公積金比例。二是通過緩繳,即上半年內(nèi)可申請緩繳,緩解資金壓力。三是上半年期間貸款逾期不計入征信,從而對市場給予一定的金融支持。
??而下半年,隨著市場逐漸恢復(fù),同時,復(fù)工復(fù)產(chǎn)正?;螅捎诶U存比例的下調(diào),導(dǎo)致個別城市由于個貸率的上升,致使公積金流動性風(fēng)險提升。如武漢、東莞、柳州在2020年均有提到公積金流動性預(yù)警等要求,如東莞在流動性風(fēng)險的預(yù)防要求下,方才調(diào)整公積金政策,最高貸款額度從120萬元下調(diào)至90萬元,同時加大異地貸款申請門檻。武漢更是明確流動性風(fēng)險預(yù)警機制響應(yīng)辦法,目前根據(jù)規(guī)則提升至流動性風(fēng)險一級響應(yīng)(曾短暫的提升至二級響應(yīng),但后又撤下)。從2019年度一二線城市公積金年報來看,武漢2019年公積金個貸率增速提升明顯,2020年截止10月22日個貸率達89.1%,較2019年年末增長5.1%,而2019年年末武漢個貸率為84.0%,較2018年全年僅增長1.4%,從增長幅度來看,2020年武漢個貸率增速極快,因此武漢啟動公積金流動性風(fēng)險預(yù)警機制。東莞2019年個貸率為80.7%,較2018年增長21.4%,是2019年個貸率增長幅度最高的二線城市。2020年9月,東莞正式下調(diào)最高貸款額度,提高異地貸款門檻。除東莞、武漢外,柳州同樣也出臺相應(yīng)的公積金流動性風(fēng)險政策。
??為穩(wěn)定公積金流動性,東莞、玉溪、柳州收緊公積金額度,公積金最高額度下調(diào)別為30萬元、20萬元、10萬元。由此可見,降低公積金貸款額度都是在公積金流動性穩(wěn)定的前提下進行調(diào)整的。
??配合房地產(chǎn)調(diào)控,公積金貸款首付比例提升
??除公積金最高額度的下調(diào)外,配合房地產(chǎn)調(diào)控的公積金首付比例調(diào)整也是2020年公積金政策重要的一點。長春、西安、無錫均在調(diào)控政策出臺之后調(diào)整了公積金政策,其中長春、西安均重新規(guī)范公積金貸款首付比例,長春將2017年公布的分面積的首套公積金貸款首付比例統(tǒng)一為30%,西安提升二套公積金貸款首付比例要求,無錫強調(diào)二套公積金貸款利率為第一套的1.1倍。
??公積金異地&公積金互認(rèn),推動城市群公積金服務(wù)一體化
??據(jù)不完全統(tǒng)計,13城共19次出臺公積金異地政策,長三角、長江中游、膠東經(jīng)濟圈、成渝雙城經(jīng)濟圈、蘭西城市群等城市群均簽訂框架協(xié)議承認(rèn)城市群內(nèi)部公積金繳納市場相互認(rèn)可。另外公積金異地業(yè)務(wù)的開展也順應(yīng)公積金流動性風(fēng)險的要求,在此前提下公積金異地政策有限制向外地流出,同時強化向本地流入的特點,如,東莞規(guī)定,“增加購買外市二手房申請?zhí)崛〉臈l件。購買外市二手房應(yīng)辦出不動產(chǎn)權(quán)證滿6個月方可申請?zhí)崛 ?。而滄州、定州、保定、邢臺等城市定義異地貸款是指具有本市戶籍的職工在就業(yè)地正常繳存住房公積金、在本市購買自住住房并申請住房公積金貸款的情形,因此,公積金異地政策主要目標(biāo)在于利用本地戶籍的優(yōu)勢推動公積金貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展,但同時部分城市要求滿足個貸率指標(biāo)后方可允許異地公積金貸款,例如揭陽2019年就已明確表示,將個貸率(個人住房貸款余額/公積金繳存余額)85%作為資金流動性風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)值,當(dāng)其大于85%則暫停異地公積金貸款業(yè)務(wù),連續(xù)三個月低于85%則重新開展異地公積金貸款業(yè)務(wù),2019年年末揭陽個貸率81.0%,因此2020年年初就已經(jīng)恢復(fù)公積金異地貸款。
??除此之外,據(jù)不完全統(tǒng)計,成渝(16城)、長三角(36城)、長江中游(20城)、膠東(5城)、蘭西城市群(9地州)等城市群已完成公積金互認(rèn)的合作備忘錄或者框架協(xié)議,主要針對公積金資金在城市群范圍內(nèi)流動,為人口流動提供便利條件。