??近日，“提前還貸”成為各大社交平臺(tái)熱議話題。

??2023年2月3日，“提前還房貸要排到4月”登上熱搜，隨后2月5日及2月6日，“年輕人報(bào)復(fù)性還房貸”、“提前還貸比借錢難”連續(xù)兩日沖上熱搜。截至2月7日，“年輕人報(bào)復(fù)性還房貸”仍在熱搜榜上。

??據(jù)媒體報(bào)道，部分銀行關(guān)閉了線上提前還貸的預(yù)約通道，若去銀行線下柜臺(tái)預(yù)約，需要3個(gè)月才有還款名額。

??事實(shí)上，“提前還貸”并不是今年才開(kāi)始流行的，自2022年下半年起，提前還貸就已成為不少購(gòu)房者的關(guān)注焦點(diǎn)。

??在房貸利率預(yù)期下行、存量房貸利率更新延遲、理財(cái)利率持續(xù)下滑等背景下，購(gòu)房者提前還貸的意愿在加強(qiáng)。

??我們認(rèn)為，購(gòu)房者應(yīng)避免盲目跟風(fēng)，還需分情況仔細(xì)考慮。同時(shí)，對(duì)于當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間利差過(guò)大問(wèn)題，相關(guān)部門可出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

??2023年第一個(gè)月剛過(guò)沒(méi)幾天，“提前還貸”連續(xù)多日登上各大社交平臺(tái)熱點(diǎn)話題。

??不少網(wǎng)友表示，目前提前還貸需要去銀行柜臺(tái)預(yù)約辦理，且需要幾個(gè)月才有還款名額。之前“銀行放貸難”如今“提前還款難”，真是“風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)”。

??從目前各大銀行工作人員對(duì)“提前還貸”的回復(fù)來(lái)看，排隊(duì)時(shí)間1個(gè)月以上是主流。一線城市中，上海排隊(duì)時(shí)間最長(zhǎng)，需約2-3個(gè)月。此外成都排隊(duì)時(shí)間3個(gè)月，為重點(diǎn)關(guān)注城市中最長(zhǎng)，長(zhǎng)沙和石家莊則相對(duì)較短，分別為10天-1個(gè)月及7天-2個(gè)月。

??事實(shí)上，“提前還貸”并不是今年才開(kāi)始流行的，自2022年下半年起，提前還貸就已成為不少購(gòu)房者的關(guān)注焦點(diǎn)。

??2022年8月22日，中國(guó)人民銀行公布最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，較上月出現(xiàn)了雙降，其中5年期以上累計(jì)下降35個(gè)點(diǎn)。

??在當(dāng)時(shí)就有部分購(gòu)房者表示，LPR的下降對(duì)他們影響并不是很大，目前仍考慮提前還貸，主要還是因?yàn)閷?duì)未來(lái)收入的不確定性。（《房貸利率再降，購(gòu)房者卻想提前還款》）

??2022年8月交通銀行曾發(fā)布“對(duì)提前還貸補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整”的公告，在當(dāng)時(shí)也曾引起熱議。

??購(gòu)房者提前還貸的原因有很多，其中一點(diǎn)是房貸利率預(yù)期下行，存量和新增房貸利差越拉越大。

??2023年1月5日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

??2023年1月20日中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，與2022年8月持平。

??1月29日，鄭州部分銀行首套房按揭貸款年利率下調(diào)至3.8%，成為節(jié)后首個(gè)房貸利率進(jìn)入“3”時(shí)代的中心城市。

??隨后天津、廈門、福州、珠海、長(zhǎng)春、沈陽(yáng)等城市相繼下調(diào)了首套房貸款利率下限，截至發(fā)稿前，已經(jīng)有至少30城下調(diào)首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%。

??與此同時(shí)，市場(chǎng)上還有不少房貸利率在5%以上的存量房貸，這就造成了當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間利差高達(dá)1.3%以上。

??朱先生是2020年的時(shí)候買的房，當(dāng)時(shí)一共貸了200萬(wàn)，其中60萬(wàn)公積金貸款，140萬(wàn)商業(yè)貸款，2021年底LPR首次下降后，由于他的房貸利率調(diào)整日為每年7月，因此一直到2022年7月時(shí)，才從每年4.65%的利率降至4.45%，2022年8月LPR再次下調(diào)，他必須等到2023年的7月才能享受到2022年8月LPR的調(diào)整。

??“我還是0加點(diǎn)的，我有一些朋友買房比我早，他們?cè)贚PR的基礎(chǔ)上還有額外的加點(diǎn)，這些加點(diǎn)是不會(huì)隨著LPR的調(diào)整而出現(xiàn)變化的。”

??后臺(tái)也有粉絲給我們留言，表示他是去年買的房，首套房利率5.55%，今年剛降到5.2%，額外的加點(diǎn)讓他很難感受到房貸利率下調(diào)的喜悅。

??在房貸利率預(yù)期下行、存量房貸利率更新延遲、加點(diǎn)不變的背景下，很多購(gòu)房者堅(jiān)持提前還貸的原因還與銀行理財(cái)收益持續(xù)下滑有關(guān)。

??在此之前，雖然房貸利率相對(duì)較高，但銀行理財(cái)產(chǎn)品收益也較高，許多購(gòu)房者選擇將手中存款購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)賺取利息差。

??但如今情況卻截然不同，普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，理財(cái)公司存續(xù)開(kāi)放式固收類理財(cái)產(chǎn)品（不含現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）的近1個(gè)月年化收益率的平均水平為-4.53%，環(huán)比下跌3.40個(gè)百分點(diǎn)；近3個(gè)月年化收益率的平均水平為-1.66%，環(huán)比下跌2.02個(gè)百分點(diǎn)；近6個(gè)月年化收益率的平均水平為0.72%，環(huán)比下跌1.49個(gè)百分點(diǎn)；近1年收益率的平均水平為1.70%，環(huán)比下跌0.78個(gè)百分點(diǎn)；成立以來(lái)年化收益率的平均水平為1.78%，環(huán)比下跌0.82個(gè)百分點(diǎn)。

??2023年1月10日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2022年全年，全國(guó)人民幣存款額增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元，其中，住戶存款增加17.84萬(wàn)億元。

??在全國(guó)住戶存款增加的同時(shí)，一方面是理財(cái)收益的持續(xù)下滑，另一方面是房貸利率的預(yù)期下行，對(duì)于不少購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，與其將手中存款購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不如“提前還貸減少損失”

??綜合來(lái)看，房貸利率預(yù)期下行、部分存量房貸與新增房貸之間利差較大、投資收益持續(xù)下滑等問(wèn)題是目前提前還貸潮的主要原因。

??我們認(rèn)為，從目前市場(chǎng)來(lái)看，2023年LPR仍有較大下調(diào)可能，并將進(jìn)一步帶動(dòng)房貸利率下行。更多壓力城市將受惠于利率新政，階段性下調(diào)甚至取消首套房房貸利率下限。此外，京滬等一些核心城市的首套、二套房貸利率加點(diǎn)也存在明顯下調(diào)空間。

??在這一背景下，部分存量房貸與新增房貸之間的利差也將持續(xù)擴(kuò)大，相關(guān)部門可出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)市場(chǎng)平穩(wěn)過(guò)度。

??于此同時(shí)，對(duì)于想要提前還貸的購(gòu)房者而言，切勿盲目跟風(fēng)，還需根據(jù)自身情況做具體分析。