金融 2021-09-02 10:14:27 來(lái)源:中國(guó)房地產(chǎn)網(wǎng)
??房地產(chǎn)貸款集中度管理政策實(shí)施半年多時(shí)間以來(lái),銀行方面對(duì)涉房類貸款的投放情況如何?值得關(guān)注。
??8月30日,建設(shè)銀行舉行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。今年上半年,建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款余額6.1萬(wàn)億元,相比去年增長(zhǎng)0.3萬(wàn)億元,貸款總額18.06萬(wàn)億元,占比33.8%。相關(guān)數(shù)據(jù)雖然相比去年下降1個(gè)百分點(diǎn),但是仍然高于監(jiān)管部門要求的“紅線”。
??個(gè)人住房貸款占比“超標(biāo)”的不止建設(shè)銀行,據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),在已經(jīng)發(fā)布半年報(bào)的銀行中,招商銀行、興業(yè)銀行、成都銀行等均超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)。
??中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授、中房智庫(kù)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)柴鐸認(rèn)為,房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),特別是對(duì)于除了工、農(nóng)、中、建、交外的其他商業(yè)銀行,其招攬優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)(比如說(shuō)對(duì)公業(yè)務(wù))的競(jìng)爭(zhēng)力不如五大行。而面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力又比較弱、批貸非常謹(jǐn)慎、量很小。
??相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間以來(lái),商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)始終是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控、收益穩(wěn)定的核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),占比自然就高。短期內(nèi)限制其房地產(chǎn)信貸規(guī)模是很難實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的,這其實(shí)就是變相逼著銀行拿錢往國(guó)家希望的領(lǐng)域投,但風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行自己承擔(dān),柴鐸表示。
??“房貸沒(méi)那么難批”
??Wind數(shù)據(jù)顯示,截至8月29日,33家披露半年報(bào)的A股上市銀行中,房地產(chǎn)貸款占比相比2020年末有所下降的有23家;個(gè)人住房貸款占比相比2020年末有所下降的有19家。但房貸業(yè)務(wù)占比下降的趨勢(shì)下,仍有不少銀行踩中“紅線”。
??8月26日,興業(yè)銀行發(fā)布2021年半年報(bào)。截至今年上半年末,興業(yè)銀行個(gè)人住房及商用房貸款余額為1.09萬(wàn)億元,在1.78萬(wàn)億元個(gè)人貸款中占比達(dá)到61.33%,以此計(jì)算該行個(gè)人住房及商用房貸款余額整體占比達(dá)到25.94%。
??而根據(jù)此前出臺(tái)的房地貸款集中度管理要求,興業(yè)銀行作為中資中型銀行個(gè)人住房貸款占比上限為20%。
??一位興業(yè)銀行的信貸人員告訴記者,其所從事的房貸業(yè)務(wù),一般都是與指定的開發(fā)商進(jìn)行合作,該行房貸額度都會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況來(lái)定,目前,其所在區(qū)域“房貸沒(méi)那么難批。”
??同在8月26日,成都銀行也披露了2021年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告。近年來(lái),房地產(chǎn)整體壓降的情況下,成都銀行的個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)反而有較為明顯的增長(zhǎng)。
??截至2021年6月末,該行個(gè)人購(gòu)房貸款達(dá)到762.71億元。同時(shí),個(gè)人購(gòu)房貸款占個(gè)人貸款總額的比例高達(dá)88.64%,占貸款總額的比例達(dá)到了22.2%。監(jiān)管要求城商行個(gè)人住房貸款占比不得超過(guò)17.5%的上限,成都銀行這項(xiàng)數(shù)值已超標(biāo)。另外,再加上投向房地產(chǎn)業(yè)貸款,該行投向房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)的貸款占比合計(jì)達(dá)29.42%。也明顯處于較高水平。
??8月24日,浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“瑞豐銀行”)發(fā)布上市后首份半年報(bào)。
??截至6月末,瑞豐銀行個(gè)人貸款占比中,住房按揭貸款與個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款規(guī)模接近,分別為177.27億元、193.49億元,其中住房按揭貸款占個(gè)人貸款余額的比重為36.10%,占總貸款余額的比例為21.39%。
??7月20日,聯(lián)合資信評(píng)估股份有限公司對(duì)瑞豐銀行進(jìn)行了2021年跟蹤評(píng)級(jí),在認(rèn)定其主體長(zhǎng)期信用等級(jí)為AA+,評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定的同時(shí),也關(guān)注到瑞豐銀行截至2020年末,公司貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)乏力、個(gè)人住房按揭貸款占比超出監(jiān)管上限要求等。
??中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林告訴記者,當(dāng)前,銀行對(duì)于房貸業(yè)務(wù)依然有一定的依賴性。這源自于兩個(gè)層面:其一,銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)依然希望貸款存在抵押物;其二銀行認(rèn)為當(dāng)前最為可靠的抵押物依然是房地產(chǎn)。
??基于以上兩點(diǎn),雖然政策面要求銀行壓縮房貸占比,但實(shí)際上銀行當(dāng)前對(duì)其他業(yè)務(wù)依然信心不足,且當(dāng)前其他業(yè)務(wù)的信貸需求對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),體量也不夠龐大,盤和林表示。
??房地產(chǎn)貸款不良率有所上升
??2020年12月31日,央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》,對(duì)不同類型的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比分別設(shè)立“兩條紅線”指標(biāo)。
??其中,中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行這五檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%,個(gè)人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。
??不過(guò),對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出管理要求的,監(jiān)管部門也給予了2-4年的調(diào)整過(guò)渡期。
??截至去年底,在六家大型國(guó)有商業(yè)銀行中,只有交通銀行個(gè)人住房貸款余額占比較低,符合要求,農(nóng)業(yè)銀行房貸占比為32.5%,與集中度管理的上限一致,其他四家銀行房貸余額占比均不同程度超標(biāo);中信、招商、浦發(fā)和興業(yè)銀行等四家股份制商業(yè)銀行房貸余額占比同樣全部超標(biāo)。
??柴鐸告訴記者,壓縮房地產(chǎn)信貸資源的本意和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是一脈相承的,一方面是去杠桿、控風(fēng)險(xiǎn),就是在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展周期轉(zhuǎn)換,供需結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)新變化、市場(chǎng)前景呈現(xiàn)新趨勢(shì)的情況下,逐步控制和降低房地產(chǎn)行業(yè)與金融系統(tǒng)緊密聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn);另一方面是降成本、補(bǔ)短板,就是要讓過(guò)度流向房地產(chǎn)行業(yè)的資金逐步轉(zhuǎn)向,降低科創(chuàng)型、民生性、戰(zhàn)略性以及小微企業(yè)的融資難度和成本,增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸資源支持。
??客觀的來(lái)講,這個(gè)政策如果能夠切實(shí)執(zhí)行,是利國(guó)利民的。但對(duì)于作為股份制企業(yè)、以股東權(quán)益為目標(biāo)的商業(yè)銀行,執(zhí)行政策應(yīng)該更加實(shí)事求是,柴鐸認(rèn)為。
??近年來(lái),隨著國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)政策調(diào)控力度加大,包括華夏幸福、藍(lán)光發(fā)展、泰禾集團(tuán)等房企的風(fēng)險(xiǎn)開始暴露,銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率也開始上升。
??8月18日,招商銀行、寧波銀行發(fā)布2021年半年報(bào)顯示,兩家銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率均較去年年末出現(xiàn)增長(zhǎng)。其中招商銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率較去年年末增長(zhǎng)0.77個(gè)百分點(diǎn)至1.07%,寧波銀行較去年年末增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)至1.48%。
??對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)的避免,盤和林認(rèn)為,一方面,要增加價(jià)值穩(wěn)定的抵押品涵蓋,通過(guò)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、產(chǎn)權(quán)明晰來(lái)讓銀行認(rèn)識(shí)到其他資產(chǎn)的價(jià)值。比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)字產(chǎn)權(quán)等等,也包括很多實(shí)物產(chǎn)權(quán),銀行抵押品涵蓋要進(jìn)一步擴(kuò)大;另一方面,通過(guò)數(shù)字技術(shù)建立更加完善的征信體系,發(fā)展信用貸款,無(wú)抵押貸款。數(shù)字技術(shù)可以幫助銀行精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn),使得銀行敢于承接無(wú)抵押用戶。
- 一視同仁支持房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求,保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)。
土拍規(guī)則生變,或重回價(jià)高者得?
2023-10-20土拍規(guī)則調(diào)整順應(yīng)市場(chǎng)變化,4城取消地價(jià)限制。- 二孩家庭給予一次性2萬(wàn)元/套的購(gòu)房補(bǔ)貼;三孩家庭給予一次性3萬(wàn)元/套的購(gòu)房補(bǔ)貼。
9月份鄭州商品房銷售8608套,銷售均價(jià)12304元/平方米
2023-10-20其中商品住宅銷售4961套,銷售面積60.02萬(wàn)平方米,銷售均價(jià)11513元/平方米。- 政策效應(yīng)開始顯現(xiàn)。
南京出臺(tái)存量房交易資金監(jiān)管新政
2023-10-19進(jìn)一步激發(fā)存量房市場(chǎng)活力,保障存量房交易資金安全,維護(hù)買賣雙方合法權(quán)益。- 明確了首套住房和第二套改善型住房的認(rèn)定。
- 房地產(chǎn)的調(diào)整是有利于房地產(chǎn)向高質(zhì)量發(fā)展方向轉(zhuǎn)型。
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萬(wàn)科郁亮:房地產(chǎn)市場(chǎng)自身會(huì)產(chǎn)生向上修復(fù)的動(dòng)力
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- 央行行長(zhǎng)潘功勝:穩(wěn)妥化解大型房企債券違約風(fēng)險(xiǎn)
- 土拍規(guī)則生變,或重回價(jià)高者得?
- 9月房?jī)r(jià):下跌態(tài)勢(shì)有所遏制,一線城市回穩(wěn)趨勢(shì)明顯
- 官方數(shù)據(jù):商品房單月銷售回暖,10月有望延續(xù)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)
- 2023年九月房地產(chǎn)大事件盤點(diǎn)
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- 從9月數(shù)據(jù)看,百?gòu)?qiáng)房企整體仍陷負(fù)增長(zhǎng)困局
- 自然資源部:城鎮(zhèn)開發(fā)邊界外不得規(guī)劃城鎮(zhèn)居住用地
中國(guó)城市住房?jī)r(jià)格288指數(shù)
(2023-02)1571.9點(diǎn)
- 0.13%
- -0.91%
日期 | 指數(shù) | 環(huán)比 | 同比 |
---|---|---|---|
2023.01 | 1569.9 | -0.97% | -0.14% |
2022.12 | 1572.1 | -0.92% | -0.11% |
2022.11 | 1573.9 | -0.12% | -1.08% |
2022.10 | 1575.8 | -0.20% | -1.01% |
2022.09 | 1579.0 | -0.02% | -0.87% |
2022.08 | 1579.3 | -0.04% | -0.62% |
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- 10吉林:重點(diǎn)打擊抹黑、唱衰房地產(chǎn)市場(chǎng)的不當(dāng)言論