房貸利率再降,購房者卻想提前還款

金融編輯部 2022-08-24 10:31:24 來源:丁祖昱評樓市

掃描二維碼分享

??2022年8月22日,中國人民銀行公布最新貸款市場報價利率(LPR):1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。

??較上月出現(xiàn)了雙降,分別為1年期下降5個點(diǎn),5年期以上下降15個點(diǎn)。

??2021年底至今,1年期已累計(jì)下降20個點(diǎn),5年期以上已累計(jì)下降35個點(diǎn)。

??若以30年期200萬房貸計(jì)算,5年期以上累計(jì)下降35個點(diǎn),月均還貸約可以省415元。

??對此,部分購房者表示,LPR的下降對他們影響并不是很大,目前仍考慮提前還貸,主要還是因?yàn)閷ξ磥硎杖氲牟淮_定性。

2

??注:月均可省415元為30年期200萬房貸估算值

??在8月15日央行開展4000億元中期借貸便利(MLF)操作(含對8月16日MLF到期的續(xù)做)和20億元公開市場逆回購操作后不久,8月22日,最新貸款市場報價利率(LPR)如預(yù)期一般出現(xiàn)下降,最新報價1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。

??這是自2021年12月至2022年1月LPR下降后的再次下降。

??2021年11月1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%。此次最新報價后,目前1年期已累計(jì)下降20個點(diǎn),5年期以上已累計(jì)下降35個點(diǎn)。

2

??以30年期200萬房貸計(jì)算,2011年11月時5年期以上LPR為4.65%,月均還貸約10312元,利息總額約171萬元。

??最新報價下降后,30年期200萬房貸月均還貸約9897元,利息總額約156萬元。月均還貸額約減少約415元,利息總額約減少15萬元。

2

??Z先生是2020年的時候買的房,當(dāng)時一共貸了200萬,其中60萬公積金貸款,140萬商業(yè)貸款,2021年底LPR下降后,由于他的房貸利率調(diào)整日為每年7月,因此一直到2022年7月時,才從每年4.65%的利率降至4.45%,月供減少265元/月。

??此次LPR再次下調(diào)對他來說沒有直接影響:“要調(diào)也是要到明年房貸利率調(diào)整日才會下降,今年還是按著7月份調(diào)過的利率執(zhí)行,我用的是建行,其他銀行不清楚。”

2

??Z先生告訴我們,此次房貸利率的下調(diào)看著幅度好像是挺大的,但是對他來說其實(shí)依然還是會考慮要不要提前還貸的問題。

??“每個月少幾百塊錢,其實(shí)影響并不是很大,我現(xiàn)在一個月要還9000塊的樣子,目前整體市場都不是很好,之前覺得一個月9000問題不是很大,但是現(xiàn)在如果遇到裁員什么的,再找一個能夠覆蓋房貸同時還能保障生活的工作很難。所以有時候會焦慮,覺得自己是不是貸多了。”

??Z先生表示,30年里會發(fā)生的事情實(shí)在太多了,如果可以不負(fù)債或者少負(fù)債是最好的,“我已經(jīng)30歲了,別說30年,就20年,50歲的我還能保持現(xiàn)在的收入水平嗎?”

??L先生的房子買的更早,他住揚(yáng)州,2016年初就已經(jīng)買房,當(dāng)時貸了41萬,目前已經(jīng)還的差不多了,2016年初時房貸基準(zhǔn)利率沿用2015年10月時的標(biāo)準(zhǔn)為4.9%,但當(dāng)時貸款有利率優(yōu)惠。

??“我買的時候是可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打折的,具體折扣不記得了,但我記得我折下來的利率是4.4%,在當(dāng)時我還不是最低的折扣,還有更低的,所以現(xiàn)在4.3%看起來其實(shí)并沒有那么低,你們不能按基準(zhǔn)利率來看,要看實(shí)際的,當(dāng)年很多銀行貸款利率折扣很厲害,不像現(xiàn)在都是1點(diǎn)幾倍往上翻,以前都是七折八折往下減?!?/p>

2

??2022年5月15日,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱,首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點(diǎn),二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

??按照當(dāng)時的LPR報價房貸利率最低可做到4.4%。緊接著,5月20日,5年期以上LPR超預(yù)期下調(diào)至4.45%。

??按如今最新LPR報價,首套住房房貸利率最低可做到4.1%

??5月首套住房房貸利率下限調(diào)整及5年期以上LPR超預(yù)期下調(diào)后,天津、濟(jì)南、蘇州等二線城市房貸利率出現(xiàn)下調(diào)。

??央行數(shù)據(jù)顯示2022年1-7月,住戶部門新增中長期貸款17084億元,其中2、4兩月居民房貸接連兩次負(fù)增長,住戶部門新增中長期貸款分別減少459億元和314億元,這在歷史上實(shí)屬罕見。6月居民房貸回升,住戶部門新增中長期貸款4241億元,7月居民房貸再度走弱。

??在此背景下,8月15日央行開展了4000億元MLF操作和20億元公開市場逆回購操作,8月22日,最新LPR也如預(yù)期出現(xiàn)下降。

2

??究其原因不乏以下三方面因素:

??其一

??市場信心缺失,受限于項(xiàng)目停工、斷貸風(fēng)險不斷發(fā)酵,市場信心再度受挫。

??其二

??房價預(yù)期轉(zhuǎn)跌,“買漲不買跌”心理預(yù)期下,市場觀望情緒愈加濃重。

??其三

??市場需求及購買力透支,全國商品房銷售面積連續(xù)5年保持在17億平方米歷史高位,而受疫情影響,居民就業(yè)及收入預(yù)期轉(zhuǎn)降,月供還貸壓力不斷加劇。

??我們認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長的政策大環(huán)境下,穩(wěn)地產(chǎn)重要性不言而喻?,F(xiàn)階段重塑市場信心更顯關(guān)鍵,建議加快落地更大力度的救市政策組合拳。

??在LPR再次下調(diào)后,各線城市也可抓緊落實(shí)房貸利率優(yōu)惠政策,并參照全國房貸利率下限執(zhí)行。

??在輪番政策暖風(fēng)的作用下,市場信心或?qū)⒅饾u恢復(fù),房地產(chǎn)市場也將逐步回穩(wěn)。

原創(chuàng) 宏觀 政策 市場 公司 土地 觀點(diǎn) 金融 海外 產(chǎn)業(yè)鏈
2023-10-23 更多

中國城市住房價格288指數(shù)

(2023-02)

1571.9點(diǎn)

  • 0.13%
  • -0.91%
日期指數(shù)環(huán)比同比
2023.011569.9-0.97%-0.14%
2022.121572.1-0.92%-0.11%
2022.111573.9-0.12%-1.08%
2022.101575.8-0.20%-1.01%
2022.091579.0-0.02%-0.87%
2022.081579.3-0.04%-0.62%
返回頂部